Статьи
Рефинансирование призвано обеспечивать заёмщику возможность оформления нового кредита по уже существующему займу на более выгодных условиях. Это означает, что заёмщику легче будет выплатить кредит, так как процентные выплаты по нему станут более низкими. Рефинансирование кредита (перекредитование) является мощным рычагом управления финансами. Однако не все пользуются такой возможностью, часто потому что просто не знают об этом. Ещё одной причиной может являться нежелание россиян связываться с бюрократической волокитой, ведь новый кредит также требует сбора и оформления документов, ожидания, что может быть достаточно утомительно.
Не во всех случаях в рефинансировании есть необходимость. Оно оправдано в том случае, если ставка по новому займу будет меньше на 2 или 3% по сравнению с предыдущим. Это облегчит финансовую нагрузку заёмщика. Играет роль величина кредита, например, если кредит небольшой (сотовый телефон, бытовая техника и т.д.), то в этом случае ощутимой выгоды можно не ждать. По-другому обстоит дело с крупными кредитами, к которым можно отнести, ипотеку, автокредиты. В этом случае рефинансирование более чем оправдывает себя, значительно облегчая выплату кредита для заёмщика, так как снижение ставки на 2-3 % даст большую экономию.
Рефинансирование с сохранением прежнего кредитора будет идеальным вариантом для заёмщика. Это подразумевает оформление нового кредита в том же банке, что и прежнего. Как и в любом другом случае, нужно уделить особое внимание доскональному ознакомлению с договором, включая дополнительные соглашения и приложения, произвести расчет предлагаемых выплат и расходов на перекредитование, определить размер выгодной кредитной ставки. Также следует помнить о новшествах в законодательстве, которые исключили возможность моратория со стороны банка на досрочную выплату кредита. В связи с этим, если вы захотите досрочно погасить кредит, необходимо будет уведомить об этом банк за 30 дней до внесения очередного платежа. Это касается и частичного и полного погашения займа. Это, естественно, может стать дополнительным расходом для заёмщика.
Последующие действия по рефинансированию аналогичны обычной процедуре оформления кредита и завершаются заключением кредитного договора. Чтобы осуществить перекредитование, банк должен удостовериться в платёжеспособности заёмщика, проследить его кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии задолженности, получить информацию о стаже трудовой деятельности, обращая особое внимание на частоту смены мест работы. Поэтому заёмщику необходимо будет подготовить соответствующие документы для ознакомления. Если речь идёт об ипотечном кредите, то следует ожидать расходов на оценку недвижимости и нотариальные сделки.
Если банк принимает положительное решение о выдаче нового кредита, то будут установлены новые сроки выплаты платежей и заключён кредитный договор или же дополнительное соглашение на основании предыдущего договора. После этой операции заёмщик получит очередной заём на погашение прошлого кредита. Также со стороны банка возможен и безналичный расчёт на эти же цели. Со своей стороны заёмщик берет на себя эту финансовую ответственность для погашения прежней задолженности.
Бывает так, что банк, в котором вы заключали кредитный договор, не осуществляет перекредитование или вы выяснили, что сторонний банк предлагает произвести рефинансирование более выгодно. В этом случае вы имеете право обратиться за этой услугой в другой банк. При этом вы также можете рассчитывать на возможность суммирования различных кредитов в один, согласование нового графика ежемесячных выплат, ставки по кредиту и выбор валюты. Такой подход способен снизить размер выплат для вас. Также, другой банк берёт на себя финансовую ответственность по выплатам действующего кредита предполагаемого заёмщика.
Процедура проведения перекредитования через сторонний банк будет осуществляться только для надёжных, проверенных, платёжеспособных клиентов, чья кредитная история должна сверкать чистотой. Для тог, чтобы достоверно убедиться в этой информации, банк потребует от вас пакет документов, который обязательно должен будет включать сведения о доходах. Что касается возможности досрочного частичного или полного погашения кредита, здесь банк-кредитор не теряет своего контроля, в том числе в отношении возможных налагаемых санкций, несмотря на привлечение другого банка.
В отношении ипотечного кредита, возможны дополнительные траты на оформление новой страховки, поэтому нужно особое внимание уделить условиям страховки недвижимости, размерам выплат по страховке. Также от вас потребуется проведение новой процедуры оценки недвижимости. Помимо этого, залоговая недвижимость должна будет оформляться залогом по новому кредиту, пока этого не случиться, процентная ставка по ипотеке будет выше обычной. Эти меры предпринимаются кредитором для обеспечения своей финансовой безопасности. Что же касается потребительских кредитов, то здесь дело обходится без дополнительных переплат.
Не только описанные методы рефинансирования могут снизить кредитную нагрузку с заёмщика. Существует ещё процедура продления кредитного договора, а также снижение процентной ставки по кредиту. Какой из этих методов выбрать заёмщику зависит от его конкретной цели, а именно, хочет ли он снизить нагрузку или удешевить сам кредит. Конечно, оптимальным, было бы привлечение всех этих инструментов, но не каждый кредитор согласится на такие условия.
