Статьи
Мы оформили ипотеку в банке два года назад. Клиентами этого банка являемся давно. К сожалению, из-за нестабильного курса выплачивать кредит стало тяжелее. Поговорив со своими знакомыми, мы узнали, что они попали в такую же ситуацию, но нашли банк, который предлагает условия по кредиту выгоднее, чем их банк-кредитор. Они решили взять кредит в новом банке для погашения предыдущего.
Взвесив все «за» и «против», мы задумались о таком решении проблемы и для себя. Тем более, когда подсчитали разницу процента не только за месяц, а за весь год. Сумма оказалась приличной. А ведь нам выплачивать ипотеку ещё 18 лет! Скажите, безопасна ли процедура рефинансирования и насколько? Могут ли нам отказать в этом, ведь кредит долгосрочный.
Рефинансирование является стандартным финансовым инструментом, которым пользуется банк. Это такая же услуга, как ипотечный, потребительский, автомобильный и любой другой кредит.Перекредитование используют не только при отсутствии средств на погашение займа, но и в других случаях.
В каких случаях выгодно рефинансирование?
Суть перекредитования, — получение нового кредита с целью погашения предыдущего. Это выгодно в нескольких случаях.
Изменилась ситуация и поэтому выплачивать кредит на прежних условиях стало сложно или совсем невозможно. Вы можете подать заявление в банк о реструктуризации долга. В общем, это то же рефинансирование, только срок кредита увеличивается. А сумма ежемесячных платежей становится меньше. Но следует учитывать, что запрос на рефинансирование удовлетворяется чаще.
Сторонний банк предлагает более привлекательные ставки по кредиту. В таком случае рефинансирование станет выгодным для заёмщика, так как снизит выплаты по кредиту.
Оформить рефинансирование вы можете как в своём банке-кредиторе, так и в любом другом банке, который предлагает эту услугу.
Обязательно ли банку знать о цели кредита?
В том случае, если это небольшие денежные суммы или кредит на бытовые нужды, банку не обязательно знать, что этот кредит будет служить для погашения прежнего. Вы можете назвать другое назначение для него, например, обучение, ремонт, покупка бытовой техники. Так вам с большей долей вероятности одобрят кредит.
Это происходит, потому что в законодательстве обозначено, что выдавая целевой кредит на рефинансирование уже имеющегося, кредитор (банк) должен приложить все усилия и средства для обесценивания этого займа. Конечно, банку это не выгодно, ведь из оборота удаляются деньги, которые могли бы приносить ему прибыль.
Также это порождает неуверенность в том, что заёмщик платёжеспособен, ведь, если у него возникли проблемы с первым кредитом, то где гарантия, что он сможет погасить второй? И поэтому рефинансирование кредита является рискованной услугой, и оформляется только, когда заёмщик может гарантировать определённое целевое использование кредита в будущем, а ведь это не так просто.
Отсюда вывод, что ваш запрос сразу же на рефинансирование может получить отказ. Оптимальным вариантом будет оформить обычный потребительский кредит на какие-нибудь другие нужды и использовать его в своих целях. Однако помните, что это подействует, только если вы будете оформлять новый кредит в стороннем банке, так как ваш «родной» кредитор сразу поймёт, на что именно берётся новый кредит, и эта маленькая ложь во благо обернется негативно для вашей кредитной истории.
Взять новый кредит при непогашенном старом всегда довольно сложно. Для этого клиент должен подтвердить свою кредитоспособность, а значит, возможность выплачивать оба кредита. Вот почему многие заёмщики оформляют новый кредит на кого-либо из родственников. Конечно, это избавит вашу кредитную историю от ненужной информации, но ваша финансовая ответственность теперь окажется на том самом родственнике, в то время, как фактически выделенными средствами будете пользоваться вы. А человека, который взял бы на себя эти обязательства, не всегда просто найти.
Обязательные документы.
— паспорт гражданина РФ
— копия трудовой книжки
— справка о доходах
Если вы открыто говорите о назначении нового кредита, то вам также следует иметь договор, справку о задолженности и выписку погашений по прежнему кредиту. Благодаря этому сотрудники банка смогут адекватно оценить ситуацию по первому кредиту и вашу надёжность.
Будьте предельно внимательны.
Необходимо убедиться в том, что оформление нового кредита действительно будет выгодным для вас. Для этого нужно досконально изучить договор и всё хорошенько посчитать.Например, при более низкой ежемесячной выплате срок выплат по кредиту может быть дольше, а это означает, что общая сумма переплаты может быть больше, чем при условиях с более высокой процентной ставкой и выплатой, осуществляемой в более короткие сроки. Таким образом, условия, привлекательные на первый взгляд, в итоге могут вылиться в «кругленькую» сумму.
Также следует принять во внимание пункт, по которому ваш кредитор в форс-мажорных обстоятельствах сохраняет за собой право на изменение процентной ставки в одностороннем порядке. Бывает, что этот процесс идёт и на увеличение и на снижение ставки, но чаще на увеличение, что совершенно не выгодно для заёмщика.
Что касается долгосрочного кредитования (от 10 лет и более), то вначале может быть предложена низкая ставка, а потом более высокая, что также существенно отразится на переплате. Поэтому даже если вы рассчитываете погасить кредит досрочно, то стоит более тщательно обдумать вероятные варианты последующих событий.
Практически все виды кредитов регулируются примерно одинаково, опираясь на Гражданский Кодекс РФ. Исключением является лишь ипотечный кредит, где отношения кредитора и заёмщика регулирует не только ГК, но также Закон об ипотеке.
Банки расположены к клиентам, которые ответственно относятся к своим финансовым обязательствам и вовремя погашают займы, поэтому, скорее всего, банк пойдёт вам навстречу в вопросе рефинансирования кредита.
